Микрофинансирование в России
Эксперты. Распределение ролей |
Федеральный закон РФ от 2 июля 2010 года N 151 -ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступит в силу через 180 дней со дня своего опубликования (7 июля 2010).
Напомним, что микрофинансирование в России - это финансовая отрасль, занимающаяся предоставлением базовых финансовых услуг малым предпринимателям, которые не могут претендовать на обычные финансовые услуги.
Нормативно-правовой акт устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности. Т. к. количество микрофинансовых организаций постоянно росло в последние годы, но при этом прозрачность работы многих вызывала вопросы, мы решили обратиться за комментариями к Президенту Ассоциации российских банков, доктору юридических наук, профессору Тосуняну Гарегину Ашотовичу.
Скажите, почему банкам не выгодно занять рынок микрофинансирования, создав дополнительные услуги или пойдя путем организации дочерних структур?
Ответ на этот вопрос лежит на поверхности. Банки, к сожалению, имеют такой режим надзора, который, в случае ухода в эти масштабы, делает его не рентабельными. Даже на примере микрофинансовых центров видно, что рентабельность сразу уходит в ноль, если оказание микрофинансовых услуг будет производиться под 5% в месяц. Банки подвержены очень жесткой критике и надзору не только с точки зрения процентных ставок, но и с точки зрения обеспечительных мер, поэтому, если выдавать кредиты, соблюдая все требования центрального банка, то можно под такие резервы попасть, что надо будет брать не 5% в месяц, а 10-15%, а это уже не работает. То есть это тормозит рынок, в этом смысле, потому и логично, что микрофинансовый уровень подтягивается, пусть даже у них будут какие-то облегчённые условия, но зато они удовлетворят ту группу заёмщиков, которые не в состоянии брать на себя большую нагрузку по процентам и не в состоянии предоставить должное обеспечение. Именно в этом разница сегментов и выражается.
Гарегин Ашотович, Вы являетесь крупнейшим специалистом в области Быковского дела и как никто другой хорошо понимаете, что создание, открытие новых рынков может привести к существенному смещению равновесия между устоявшимися конкурентами. На ваш взгляд, существует ли угроза того, что нынешние микрофинансовые организации, спустя некоторое время, захотят повысить свой уровень и, перейдя на банковские услуги, тем или иным образом, составят тем самым существенную конкуренцию членам вашей Ассоциации?
Это не угроза. Это все равно, что сказать, что будет угрозой появление желающих новых инвесторов в банковском секторе. Естественно всегда будут появляться новые банки. Это дышащая система в динамическом равновесии. Конечно, очень хорошо, если мы в своей регламентации сегментов обозначим, что до этого уровня ты - микрофинансовый центр, и на тебя накладываются облечённые условия. Это подобно тому, что мы сейчас предлагали сегментировать наш банковский рынок: пусть для банков, которые работают только в регионах и не выходят на межрегиональный уровень и, тем более, на федеральный и транснациональный, будут облегчённые требования, и они будут более активно вспахивать почву на местах, а для тех, кто на межрегиональном уровне, - более высокие, а для тех, кто на федеральном и транснациональном - ещё и ещё более высокие. Здесь получается, что можно было бы сегментировать так: если у финансовой организации уровень по капиталу, по объемам ниже определённых значений, то она может пользоваться поддержкой государства, ассигнованиями, субсидированием и т. д., кроме того, регулируется в более мягкой форме. Но это только для тех, кто в этом сегменте - банк уже не имеет право соваться и просить какую-то поддержку. А когда ты достиг уже определённого масштаба, то извини: хочешь быть крупным, переходи в другую «весовую категорию», хочешь среди «тяжеловесов» быть чемпионом - борись с ними на их условиях.
Досье
Тосунян Гарегин Ашотович Дата рождения: 14 мая 1955 года, г. Ереван
Профессор, доктор юридических наук, кандидат физико-математических наук; Президент Ассоциации российских банков (с 2002 г. ); Председатель Совета Московского банковского союза (МБС); Председатель Всероссийского Совета региональных банковских объединений; Заведующий Кафедрой банковского права и финансово-правовых дисциплин Академии народного хозяйства при Правительстве РФ (с 1996 г. ); Руководитель Сектора финансового и банковского права Института государства и права РАН (с 1997 г);
Советник Мэра г. Москвы по кредитно-финансовым вопросам (с 1997 г. ); Председатель Совета уполномоченных банков Правительства Москвы (с 1998 г); Советник Председателя Совета Федерации Федерального Собрания РФ; Краткая биография:
1971 г. - окончил среднюю школу и поступил на физический факультет МГУ им. М. В. Ломоносова: 1977-1988 гг. - научный сотрудник Всесоюзного электротехнического института им. В. И. Ленина; 1986 г. - защитил диссертацию на соискание ученой степени кандидата физико-математических наук; 1988-1990 гг. - начальник Управления межотраслевой кооперации при Главном управлении по науке и технике Мосгорисполкома;
1989 г. - окончил факультет правоведения Всесоюзного юридического заочного института в г. Москве;
1990 г. - организовал и возглавил Технобанк";
1991 г. - участвовал в создании Ассоциации российских банков и был избран Вице-президентом АРБ. С
1994 г. - Первый вице-президент АРБ. С 2002 г. - Президент АРБ;
1992 г. - окончил экономическое отделение Академии народного хозяйства (АНХ) при Правительстве РФ; 1992 г. - защитил диссертацию на соискание ученой степени кандидата юридических наук;
1995 г. - защитил диссертацию на соискание ученой степени доктора юридических наук по банковскому законодательству России;
1995 г. - разработал первую в России вузовскую программу курса "Банковское право". Теперь этот курс является самостоятельной учебной дисциплиной;
1998-2002 гг. - подготовил и издал с коллективом соавторов первый в стране учебник "Банковское право РФ. Общая и особенная часть" в 4-х томах;
1999 г. - работал в Аппарате Правительства РФ советником Председателя Правительства РФ по кредитно-финансовым вопросам;
2008 г. - избран Иностранным членом Армянской национальной академии наук (АНАН). Является членом:
Ученого Совета Института государства и права РАН; двух докторских советов (в МГЮА и в ИГП РАН); редколлегии журнала "Государство и право"; редколлегии журнала "Банковское право";
Заместителем Председателя Наблюдательного Совета "Национального банковского журнала". Тосунян Г. А. автор более 240 статей, 49 книг и монографий
